普惠金融是联合国在2005年倡导国际小额信贷年时率先使用的一个词,意指能够以可承受的成本,向所有社会成员提供有效和全面的金融服务。正是在这一背景下,“互联网+”颠覆了传统的金融服务模式,冲击了我国传统的金融产业。因特网金融降低了金融业务的交易成本和信息不对称程度,提高了资源配置效率,改善了整体社会福利,提高了金融服务水平。网络金融时代,传统金融机构构建普惠金融的路径选择值得深思。那么,当前传统金融机构发展普惠金融面临的困境,将是什么?
单一家庭的收益率更低。
上海网站设计公司从目前普惠金融的发展状况进行分析,中低收入者、贫困地区居民、中小微企业等几类群体是普惠金融的重点服务对象。这些服务对象的共同特点是收入较低,经济规模偏小,金融需求复杂多样,但传统金融机构从单一家庭获得的收益较少,也就是说,普惠金融主要是为那些不愿为其提供服务的低端、落后客户群体提供服务,使其真正享受金融发展成果。但一般而言,这些客户群体无论是实际办理存款业务,还是办理贷款业务,其单笔金额都较小,而金融机构在为这些客户办理业务时,其成本支出相对固定,从而导致传统金融机构开发个人客户的收益较低。
第二,狭窄的客户覆盖面。
普惠制主要服务于所有的顾客,以此为中心,注重服务的广度和深度,最大限度地把金融惠益给所有有合理金融需求的经济参与者,使广大经济参与者都能享受到金融发展的成果。根据对客户的分类分析,不同的社会群体有不同的金融需求,普惠金融的发展就是要能满足这些社会群体有针对性的金融需求。传统金融机构已经垄断了高净值的客户,他们的金融需求也得到了很大的满足,普惠金融的服务对象更多是低净值的客户。
按区域分布分析,普惠金融的发展应能为不同区域的居民提供多样化、有针对性的金融需求,目前城镇等相对发达地区由于金融机构较多,基础设施较好,普遍能满足普惠金融服务需求,而广大农村以及偏远地区应是普惠金融服务的重点对象。但传统金融机构在贫困落后地区,由于实体网点不足、网络基础设施差,难以覆盖全体民生大众,只能覆盖在城镇和较发达的农村地区的农户,落后偏远地区广大农户以及中小微企业的金融需求难以得到满足。
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